この記事では、最近流行の資金調達方法であるファクタリングのメリットやデメリットについて解説をします。
また、主要な資金調達方法の1つである手形との違いについても解説しますので、ぜひ参考にしてください。
ファクタリングとは
ファクタリングとは、取引先の売掛金を使った資金調達方法です。
取引先の売掛金の信用力が高ければ、自社の信用力が低くても利用できる資金調達方法として、近年、非常に人気が高くなっています。
また、即日資金を調達できる可能性もあり、急いで資金が必要な方にとっても非常に人気のある資金調達方法です。
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手形とは
手形は、特定の金額を支払うための法的な文書であり、通常は銀行が発行します。
支払い期日と受取人の情報が含まれており、その期日までに金額を支払う義務があるものです。
取引の際に支払いの保証や証明として使用されることがあります。
手形は銀行と取引があり、銀行から信用を受けないと利用することができません
ファクタリングと手形の違いとは
ファクタリングと手形の最大の違いは、銀行からの信用が必要かどうかです。
ファクタリングの利用には銀行からの信用は必要ありません。
取引先の売掛金の信用力さえ高ければ資金調達できる可能性が高いです。
一方、手形については、銀行から信用がないと、そもそも手形の発行をしてくれません。
一定の取引がないと手形の利用ができないのです。
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ファクタリングの主な5つのメリット
ファクタリングにはたくさんのメリットがありますが、主なメリットは5つです。
- 即日の資金調達が可能な可能性がある
- 自社の経営状況が悪くても利用できる可能性がある
- 審査が柔軟
- 負債ではない
- 担保や保証人が必要ない
それぞれのメリットについてわかりやすく説明をします。
即日の資金調達が可能な可能性がある
ファクタリングは利用する業者によっては、最短即日の資金調達が可能です。
銀行融資の場合、初めて利用する場合は、特に、まず即日の資金調達はできません。
消費者金融のカードローンであれば、業者によっては即日利用できる可能性がありますが、銀行系のカードローンは、即日の利用ができないので、大きなメリットになるはずです。
特に急いで資金が必要な方にとっては大きなメリットになるのではないでしょうか。
自社の経営状況が悪くても利用できる可能性がある
ファクタリングは取引先の売掛金の信用力さえ高ければ、自社の経営状況が悪くても利用できる可能性が高いです。
逆にいくら自社の経営状況が良くても、取引先の売掛金の状況が悪ければ利用できません。
一般的な銀行融資やカードローンの利用の場合、自社の経営状況が悪いと利用できませんが、自社の経営状況が悪くても、資金調達できる可能性があるのはファクタリングの大きなメリットになるでしょう。
審査が柔軟
ファクタリングは銀行融資やカードローンの審査に比べて審査が柔軟です。
要は、利用する取引先の売掛金の信用力さえ高ければ、ファクタリング業者から見ると貸出になる可能性が低いので、審査が柔軟になります。
自社の財務情報の提出も必要ない場合が多いので、柔軟に審査が受けられるのは大きなメリットになるでしょう。
負債ではない
ファクタリングは、銀行融資やカードローンのような借り入れではありません。
あくまで取引先の売掛金を使った資金調達になるので、財務諸表に載せる必要がないのです。
財務諸表に載せる必要がないので、今後受ける銀行融資やカードローンの審査に影響を与えることはありません。
ファクタリングの利用を明示しなくても良いのも大きなメリットになるでしょう。
担保や保証人が必要ない
通常の銀行融資の場合、担保や保証人が必要になるケースが多いです。
一方、ファクタリングの場合、担保や保証人は必要ありません。
誰にも迷惑をかけず、資金調達ができる可能性があるのも、ファクタリングならではのメリットといえるでしょう。
ファクタリングの主な3つのデメリット
このように様々なメリットがあるファクタリングですが、デメリットもあります。主なデメリットは3つです。
- 手数料が高い
- 悪質な業者がある
- 一度利用すると抜け出しにくい
ファクタリングのそれぞれのデメリットについてわかりやすく説明をします。
手数料が高い
ファクタリングは銀行融資やカードローンの金利に比べると手数料が高いです。
場合によっては10%以上の手数料がかかる場合もありますので、利用する際は注意するようにしてください。
悪質な業者がある
悪質な業者が多いのもファクタリングのデメリットです。
中にはヤミ金まがいの業者もありますので、利用する際はしっかりと口コミなどを確認するようにしましょう。
一度利用すると抜け出しにくい
ファクタリングは1度利用をすると抜け出しにくいです。
なぜなら、売り掛け金を前払いで払ってくれるため、翌月以降の資金繰りが厳しくなってしまうからです。
大きな入金のあてがある場合、当面の資金繰りを改善させる意味で利用するのは良いですが、無計画で利用するのはやめましょう。
ファクタリングの主な2つの仕組み
ファクタリングには主に2つの仕組みがあります。
- 2社間ファクタリング
- 3社間ファクタリング
それぞれの違いについてわかりやすく説明をしますので、参考にしてください。
2社間ファクタリング
2社間ファクタリングとは、ファクタリングを利用する会社とファクタリング業者の2つの会社の間で行われるファクタリングです。
ファクタリングを利用する会社は、取引先の売掛金をファクタリング業者に渡して、ファクタリング業者は資金をファクタリングを利用する会社に渡します。
そして、取引先の売掛金の満期がファクタリングを利用する会社に入金になったときに資金を回収するのです。
2者間ファクタリングは取引先にファクタリングの利用を知られないメリットがあります。
3社間ファクタリング
3社間ファクタリングは、ファクタリングを利用する会社とファクタリング業者、売掛金を発行している取引先の3社間で行われるファクタリングです。
ファクタリングを利用する会社は、ファクタリング業者に取引先の売掛金を渡します。
そして、ファクタリング業者は、資金をファクタリングを利用する会社に渡すのですが、ここからが2社間ファックダリングとは異なるので注意してください。
ファクタリング業者は資金の回収を取引先から直接行います。
取引先から直接回収を行うので、貸出のリスクが低くなるため、手数料が低いのがメリットです。
ただし、取引先にファクタリングの利用がバレてしまうのはデメリットになるでしょう。
ファクタリングの審査に通過するための6つの対策
ファクタリングの審査に通過するための対策はたくさんありますが、主な対策を6つ紹介します
- 信用力が高い取引先の売掛金を利用する
- 税金や社会保険の滞納をしない
- 条件の良い売掛金を利用する
- 面接がある場合、しっかり対策をする
- 実績のあるファクタリング会社を使う
- 3社間ファクタリングを利用する
それぞれの方法についてわかりやすく説明をしますので、参考にしてください。
信用力が高い取引先の売掛金を利用する
ファクタリングの審査に通過しやすくするためには、信用力が高い取引先の売掛金を利用するようにしましょう。
ファクタリングの審査で最も重要なポイントは売掛先の信用力です。
売掛先の信用力が高ければ、ファクタリング利用会社の信用力はほとんど問われません。(もちろん税金の滞納や社会保険の滞納はダメです)
ファクタリングの利用を検討する際は何よりも取引先の信用力を重視するようにしましょう。
税金や社会保険の滞納をしない
ファクタリングは、ファクタリング利用会社の信用力がほとんど問われませんが、税金や社会保険の滞納は別です。
先ほど説明した通り、税金や社会保険の滞納があると差し押さえになってしまう可能性があるからです。
いくら信用力が重視されないといっても、税金や社会保険の滞納は絶対に避けるようにしましょう。
条件の良い売掛金を利用する
期限が短い売掛金など条件の良い売掛金を利用するのも審査に通過しやすくするポイントです。
条件が良ければ手数料も安くなりますので、極力条件の良い売掛金を利用するようにしましょう
面接がある場合、しっかり対策をする
多くのファクタリング業者では、ファクタリング利用会社に対して面接をします。
オンラインもしくは対面の違いはありますが、面接がある場合はしっかり対策をするようにしましょう。
服装や言葉遣いはもちろんですが、話に齟齬がないようしっかりまとめておくことも必要です。
面接の対策をしないと、経営者の資質を疑われ審査に落ちてしまうこともありますので、注意しましょう。
実績のあるファクタリング会社を使う
ファクタリング業者によって審査の基準は異なります。
審査に自信がなければ、審査に柔軟性のある実績あるファクタリング会社を利用するようにしましょう。
ファクタリングの審査については、ある程度インターネットで調べることができますので、参考にしてみてください。
3社間ファクタリングを利用する
2社間ファクタリングに比べ、3社間ファクタリングは、売掛先から直接資金の回収ができるためファクタリング業者から見るとリスクが低いです。
審査に自信がない場合は、3社間ファクタリングの利用を検討してみてはいかがでしょうか。
手形のメリット・デメリット
手形は、商取引や取引の際に利用される約束手形（Promissory Note）や支払手形（Bill of Exchange）などがあります。以下に手形のメリットとデメリットを挙げてみましょう。
メリット
- 信用の向上
手形を使用することで、売り手や発注者が購買者に信用を提供できます。手形により将来の支払いが確約されるため、信頼性が向上するのです。
- 柔軟な支払い条件
手形は様々な支払い条件で構成できます。例えば、将来の特定の日付に支払う手形や、特定の条件が満たされた場合に支払う手形などが考えられるでしょう。
- 貿易取引での利用
国際貿易や国内の取引において手形は広く使用されます。特に取引先との信頼関係が強化され、取引が円滑に進むことが期待できるでしょう。
- 法的な効力
手形は法的な文書であり、正式な契約の一部と見なされることがあります。これにより、支払いの確認や紛争解決において法的な手段が提供されるのです。
- 適用範囲の広さ
手形は様々な業種やビジネスシナリオで使用できます。商取引、請求書の支払い、融資など、広範な状況で活用されているのです。
デメリット
- 流動性の低さ
手形は現金ではなく、特定の期間が経過するまで現金化が難しいことがあります。そのため、即座に現金が必要な場合には不向きです。
- 信用リスク
手形の発行者に対する信用リスクが存在します。手形の受け取り側が手形を持っている期間中に発行者が支払い能力を失う可能性があるため、信用調査が重要です。
- 手形詐欺のリスク
手形は取引の一部として流通するため、詐欺や模倣による被害が発生する可能性があるので十分なセキュリティ対策が求められます。
- 手数料と費用
手形を取り決めるためには、銀行や金融機関に手数料や費用がかかることがあります。
- 手形の期日リスク
手形には支払期日が設定されており、その期日に支払いが行われない場合には法的な手続きが必要となります。
手形の種類
手形にはいくつかの異なる種類があり、それぞれ異なる取引や用途に使用されます。以下に一般的な手形の種類をいくつか紹介しますので参考にしてください。
- 約束手形（Promissory Note）
発行者が受取人に対して特定の金額を将来の日付に支払うことを約束する手形です。約束手形は通常、支払期日が記載されています。
- 支払手形（Bill of Exchange）
発行者が受取人に対して一定の期間内に支払いを行うように指示する手形です。通常、商取引や国際貿易において使用されます。
- 割引手形（Discounted Note）
支払期日までに手形の額面よりも低い金額で売却される手形です。手形を早期に現金化するために割引が適用されます。
- 給与手形（Payroll Note）
従業員の給与や賃金の支払いに使用される手形です。企業が従業員に支払うために使用されることがあります。
- 送り状手形（Traveler’s Note）
旅行者が銀行に対して一定の金額を指示し、その金額を旅行先で引き出すための手形です。通常、旅行者の身分証明が必要になります。
- 逆引換手形（Back-to-Back Note）
2つの企業または個人が、それぞれが相手方に対して発行する手形です。相互に支払いを約束し、取引を簡素化するために使用されます。
- 持分手形（Equity Note）
株主が企業に対して出資を行う際に使用される手形です。企業が株主に対して株主持分の支払いをする約束を含みます。
- 不渡り手形（Dishonored Note）
支払期日において手形が支払われなかった場合に、それを証明する手形です。取引のトラブルや支払いの不履行を示す役割があります。
まとめ：ファクタリングや手形は便利な資金調達方法
今回は資金調達方法の1つであるファクタリングと手形について説明をしました。ファクタリングと手形は似ているようですが全く異なる資金調達方法です。
手形は銀行からの信用が必要な分、手数料が低い傾向にあります。
一方、ファクタリングは売掛先の信用力さえ高ければ利用できるため非常に利用しやすい資金調達方法です。
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