老後資金はいくら必要？老後に備えるための資産形成法を解説！

「人生100年時代」と言われている現代ですが、定年後に30年以上もの生活をできるだけの資金は確保できるのでしょうか。

そもそも「老後資金はいくら必要なのか」ということもはっきりと分かっていない人が多いでしょう。

税金や保険料の引き上げなどがあり、現代の日本で老後資金などのお金を貯めるということは非常に困難です。

そんな老後資金について、本記事では「老後資金はいくら必要なのか」「老後資金を貯める方法」などについて解説します。

老後資金について不安を抱えている人は、ぜひ参考にしてください。

老後資金とは

老後資金とは「生活費」「医療費」「趣味にかかる費用」など、老後に使用する全ての費用のことです。

「老後に使用する」というように明確に定義はされてはいませんが、老後資金を使用し始める平均年齢は65.9歳（生命保険文化センター2019）とされているので、このような捉え方で問題ありません。

「人生100年時代」といわれていることから、定年後、約30年以上生活をするための資金を貯めておく必要があります。

現役時代は仕事で疲れたから、定年後や老後くらいは、ゆっくりと豊かな生活を送りたいという人も多いでしょう。

では、約30年以上もの生活を送るためには、一体いくら必要なのでしょうか。

このことを取り上げているものとして「老後2000万円問題」というものがあります。

老後2000万円問題

以前から老後資金の問題として取り上げられているのが「老後2000万円問題」です。

老後2000万円問題は、政府によって発表された、定年退職した無職夫婦の生活費を想定して作られた資料がもとになっています。

年金などで約209,000円の収入があっても、支出が約264,000円となり、毎月約55,000円の赤字となってしまうため、約30年間で2000万円もの資金が不足するという問題です。

多くのメディアやニュースサイトでは「現役世代は年金が貰えるかどうか分からない」ということも問題視されています。

このことを踏まえると、老後資金は2000万円くらいでは、足りないということも考えられるでしょう。

現役世代の支出

老後に豊かな暮らしをするためには、現役時代から老後資金を貯めるということを意識しなければなりません。

しかし、現役時代にも様々なライフイベントがあるため、なかなか老後資金は貯まらないでしょう。

現役時代に起こると予想されるライフイベントは、次の通りです。

• 結婚
• 育児
• 入学費用
• 進学費用

上記のライフイベントでかかる費用について、今のうちに想定しておくことで、老後資金を貯める意識づけができます。

現役世代の人は、ぜひ参考にしてください。

結婚

結婚は「おめでたい」「幸せ」というイメージがありますが、費用のことを考えると、喜んでばかりではいられません。

結婚には、両親に挨拶をするための食事代や、結婚式にかかる費用など多くの費用がかかります。

特に結婚式にかかる費用相場は、約300万～400万円と非常に高額です。

結婚式に来てくれたゲストからのご祝儀等があるとはいえ、かなり大きな出費となってしまいます。

その他にも、新生活に向けて新しい家を購入する人も珍しくありません。

新しい家を購入したり、借りたりした場合、住宅ローンや家賃などの費用がかかります。

新生活で使用する家電や家具、新婚旅行などの費用についても考えておく必要があるでしょう。

育児

幸せな結婚生活を送っている人の中には、出産を経験したり、育児をする人もいるでしょう。

出産や育児にかかる医療費や、おもちゃなどの子供用品なども重なって、大きな出費となります。

厚生労働省保険局の調査では、出産にかかる費用の平均は約524,000円であるということが報告されました。

入院料や分娩費などさまざまな費用が合わさってこのような金額になっていますが、50万円以上の出費はかなり大きいものです。

そのまま支払うことになると、かなり生活が厳しくなりそうですが、日本には「出産育児一時金」という給付制度があります。

出産育児一時金とは、2023年4月時点で、1児につき50万円が支給されるという制度です。

日本にはこのような給付制度があるので、忘れずに受け取るようにしましょう。

入学費用

子供用品を買う必要がなくなっても、小学校や中学、高校、大学などの入学費用がかかります。

入学費用と聞くと、入学するときに学校に払う費用のことだけを想像してはいないでしょうか。

入学するときには、リコーダーなどの楽器や指定ジャージ、ランドセルなども購入しなければなりません。

中学卒業までは、月々にかかる給食費や学校外活動費などについても考慮しておく必要があるでしょう。

大学に入学するとなると、入学するだけで数百万円もの費用が必要になります。

4年制の国公立大学の場合、自宅通学だとしても、4年間で約500万円もの費用がかかるでしょう。

日本学生支援機構などが行っている奨学金制度の条件に当てはまっている人は、利用することをおすすめします。

進学費用

入学費用と同じように高額な費用がかかるのが、進学費用です。

入学は人生で4回ほどしかありませんが、進学は10回以上も経験することになります。

学年が変わると、必要な道具や教材も変わってくるので、ここでも大きな出費が続くことになるでしょう。

教科書は、高いときは1年分で10万円近くするときもあります。

月々の費用に加え、学年が変わる度に高額な教科書代を支払うことになれば、日々の生活が苦しくなってしまうという人もいるかもしれません。

教科書を毎回購入したくないという人は、メルカリなどのフリマアプリを利用して購入するのも1つの手です。

数や種類は少ないですが、利用することでかなり費用を抑えることができます。

少しでも費用を安く済ませたいという人は、手段の1つとして利用してみてはいかがでしょうか。

老後の主な支出

老後2000万円問題があるように、老後資金は2000万円あっても足りない可能性があります。

では、老後はどのようなことにお金を使うのでしょうか。老後の主な支出は、次の通りです。

• 生活費
• リフォーム
• 病気
• 老人ホーム入居費用
• 冠婚葬祭

主な老後の支出としては、上記の5つが多いでしょう。老後資金がいくら必要なのか気になる人は、ぜひ参考にしてください。

生活費

老後の生活費は、総務省が調査したデータを参考にすると、夫婦2人の食費・住居・光熱費・水道代などを合計して月22万円程であることがわかっています。

月22万円ということは、1年で264万円です。老後を仮に30年間とすると、老後の生活費は、7920万円もかかることになります。

あくまでデータから推測したものですが、単純計算でもこのくらいの数字が出るということに驚いた人もいるでしょう。

就職してから1度も転職せずに、勤続した場合の退職金は約2000～2500万円です。これに加えて年金が30年間で7560万円貰えるとすると、なんとか足りそうな気もします。

ところが、老後の支出は生活費だけではありません。

リフォーム

一般的に老後と聞くと、65歳以上であることをイメージする人が多いでしょう。人生100年時代といわれている現代で、65歳という年齢は意外と若く感じるかもしれません。

しかし、65歳というのは「前期高齢者」といわれる年代にあたります。体力も落ち、思うように体が動かせないのが普通です。

体力の低下を考えると、若いころに建てた家の構造のままでは、老後生活を送るには少しつらいと思う人もいます。

低下した体力で、家の中を不自由なく移動するためには「リフォーム」をする必要があるでしょう。

「階段に手すりを設置する」「段差をできるだけ少なくする」など、これからさらに体力が低下することを考えると多くの改善点が出てきます。

これらを実現するには、相応の費用が必要になるので、リフォーム代も考慮しておくといいでしょう。

病気

高齢になるにつれて、病気やケガをしてしまう確率が上がってしまいます。特に女性の場合は、骨粗鬆症などになりやすく、転倒による骨折などのリスクが非常に高いです。

定期的な通院だけで済めばいいですが、骨折などケガや病気になってしまうと、入院する必要があります。

高齢者は自己負担額が少なくて済むとはいえ、何度も入退院を繰り返していれば、費用がかさんでしまうでしょう。

何度も入退院を繰り返さないためにも、日頃から健康には気を使って生活をすることが大切です。

老後だからといって、ダラダラと過ごすことはせず、定期的な運動やバランスのいい食事を心がけましょう。

老人ホーム入居費用

加齢によって、体が思うように動かなくなった場合、介護が必要になることもあります。しかし、夫婦2人で生活している場合は老々介護となってしまうため、老人ホームに入居する人も多いです。

老人ホームに入居することによってかかる費用としては、居住費や食費、介護サービス料などがあります。

老人ホームには様々な種類がありますが、最も利用者数の多い「有料老人ホーム」にかかる費用は、月20~30万円です。

これは1人分の費用なので、入居前の生活よりも多くの費用が月々かかるということを想定しておく必要があります。

お子さんがいる人は、お子さんに介護をしてもらえるのが1番ですが、仕事をしている場合は難しいでしょう。

老人ホームに入居する確率は、ある程度高いものであるということを理解しておき、その費用を考慮しておく必要があります。

冠婚葬祭

ある程度年齢を重ねていくと、周りの人が亡くなってしまうということも珍しくありません。

今までお世話になった人とのお別れは悲しいものですが、しっかりと見送ってあげたいものです。

冠婚葬祭にかかる費用としては、会社の同僚や友人などの場合、5万円ほどかかることが多いといわれています。

家族や親戚の場合は、お葬式費用や食事接待費用なども含まれるため、平均200万円かかることが多いようです。

あまり考えたくないものですが、自分の年齢が上がるにつれて、お別れも増えていくことになります。

このような冠婚葬祭にかかる費用も、ぜひ考慮しておいてください。

老後資金はいくら必要？

ここまで、現役世代や老後の支出について解説したため、多くの支出があることを理解していただけたと思います。

では、これらのことを踏まえると、老後資金はいくら必要になるのでしょうか。

これだけの支出が必要になることを考えると、とても2000万円では足りる気がしないと思う人も多いでしょう。

実際に2023年現在では、消費税が引き上げられようとしていたり、税金の種類が増やされようとしていたりします。

他にも保険料の引き上げなど、老後に不安が残るようなことばかり起こっているのが現実です。

今の現役世代は、年金がもらえるか分からないといわれていることもあり、老後資金は2000万円程度では足りないといえるでしょう。

政府が老後2000万円問題を発表したときのデータを参考にして、老後資金がいくら必要なのか考えてみます。

増税・税金の種類の増加・保険料の引き上げ・年金の減少などを考慮してざっくり計算すると、月7万円以上の赤字になるということが考えられます。

月7万円の赤字が30年間続くとすると、老後資金は2500～3000万円は必要だと考えておいたほうがいいでしょう。

詳しく知りたい人はライフプランシュミレーションがおすすめ

老後資金に2500～3000万円が必要だという計算は、かなりざっくりとした計算だったため、まだ不安が残っている人もいると思います。

老後資金についてもっと詳しく知りたいという人は「ライフプランシュミレーション」というものがおすすめです。

ライフプランシュミレーションとは、入力した情報を基に、指定した将来の資産推移をグラフで表してくれるものです。

ライフプランシュミレーションでは、主に次の6つの情報を入力します。

• 年齢
• 家族構成
• 収入
• 支出
• 職業
• 貯蓄額

シュミレーション結果には、収支額と貯蓄額がグラフになっており、どの時点で貯蓄が尽きるかということが表されています。

さらに、グラフを分析して、今後のアドバイスまでしてくれるというものです。

自分の老後についてさらに詳しく知りたいという人は、ぜひ利用してみてください。

困ったらFPに相談する

FPとは「ファイナンシャルプランナー」と呼ばれる、幅広いお金の知識を用いて、ライフプランの設計を行ってくれる人のことです。

日本FP協会には「人生の夢や目標をかなえるために総合的な資金計画を立て、経済的な側面から実現に導く方法を「ファイナンシャル・プランニング」といいます。ファイナンシャル・プランニングには、家計にかかわる金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など幅広い知識が必要になります。これらの知識を備え、相談者の夢や目標がかなうように一緒に考え、サポートする専門家が、FP（ファイナンシャル・プランナー）です。」（日本FP協会）と記載されています。

ライフプランシュミレーションよりも、さらに細かい情報を伝えることができるため、より具体的なシュミレーションをすることができるでしょう。

お金のことは直接人と話して、相談をしたいという人は、ぜひFPに相談してみてください。

老後資金を貯める方法

老後資産は2000万円あっても足りないというような話を聞いて不安になった人も多いのではないでしょうか。

このままではいけないと感じた人は、今からでも老後資金を貯めるために行動をしましょう。

老後資金を貯めるための方法として、ここでは2つの方法を紹介します。

• 貯金
• 資産運用

老後資金を貯めたいと考えている人は、ぜひ参考にしてください。

貯金

老後資金を貯める方法として、多くの人がまず思いつく方法は「貯金」ではないでしょうか。

貯金は「絶対に使わない」と決めておけば、絶対に減ることは無いので、着実に老後資金を貯めたい人にはおすすめです。

貯金をする方法としては「先取り貯金」という方法をおすすめします。

先取り貯金とは、給料を貰ってすぐに、給料の2割程度の金額を貯金するという方法のことです。

「普段使っている口座」と「絶対にお金を引き出さない口座」の2つの口座を用意して行いましょう。

給料を貰ってすぐに「絶対にお金を引き出さない口座」に入れることで、着実に老後資金が貯まっていきます。

いちいち給料を分けて振り込むのが面倒だという人は、自動振り込みサービスを利用するのがおすすめです。

資産運用

着実に老後資金を貯める方法としておすすめなのは、貯金ですが、近年最も注目されているのが「資産運用」です。

資産運用とは、「お金に働いてもらう」というイメージの資産形成方法のことをいいます。

資産運用の方法の1つである「株式投資」という言葉を聞いたことがある人も多いでしょう。

資産運用は、元のお金よりも少なくなってしまうというリスクがありますが、効率よくお金を貯められる方法です。

現在、資産運用の方法は様々な種類があり、株式などの「無形資産」やウィスキーなどの「有形資産」などで行うことができます。

リスクを十分に理解し、運用方法を間違えなければ、より効率的に老後資産を貯めることができるでしょう。

老後への資産運用は何をすればいい？

老後資金を貯める方法として、貯金と資産運用を紹介しましたが、資産運用は何をすればいいのでしょうか。

ここでは、6つの資産運用の方法を紹介します。

• つみたてNISA
• iDeCo
• 社債や国債の購入
• 不動産投資
• アンティークコイン投資
• ウィスキー投資

もし興味がある資産運用があれば、ぜひ実践してみてください。

つみたてNISA

「つみたてNISA」とは、2018年から始まった、少額から投資を始められる非課税制度のことです。

つみたてNISAで取り扱われている商品は、金融庁によって、長期・積立・分散投資に向いているものだけが厳選されています。

「公募株式投資信託」と「上場株式投資信託」という2種類に限定されていて、投資初心者でも始めやすいというのが特徴です。

投資信託とは、投資家からお金を集めて、運用はプロに任せるというスタイルの投資商品のことをいいます。

投資初心者でもお金を預けるだけで、プロが運用を行ってくれるので、初心者でも始めやすいといわれているのです。

老後資金のために「投資を始めてみたい」と思っている人は、まずはつみたてNISAから始めてみてはいかがでしょうか。

iDeCo

「iDeCo」とは、個人型確定拠出年金と呼ばれており、自分のために年金を作る制度とされています。

自分で設定した金額を積み立てて運用していくと、60歳以降に受け取ることができるという年金です。

iDeCoには「住民税・所得税を軽減できる」「運用収益は全て非課税になる」などのメリットがあります。

iDeCoで運用したお金は、全額が所得控除の対象になるので、大きな節税効果が期待できるのです。

運用しているお金が多いほど、節税効果が大きくなるので、年収が高い人ほどiDeCoの恩恵を受けられるということになります。

通常の投資で得た運用益には、売却時に税金が約20％かかりますが、iDeCo場合は全額非課税なので税金がかかりません。

必ず運用益が出ることが保証されるものではありませんが、老後資金を用意する方法としては、非常におすすめです。

社債や国債の購入

「社債」とは一般事業会社が発行する債券のことです。「国債」は国が発行する債券のことを指しています。

債券とは、国や企業などが投資家からお金を借りるときに、発行する証明書のようなもののことです。

社債や国債を満期まで所有していると、それぞれに記載されているだけの金額が戻ってきます。

さらに、所有している人はお金を貸しているということになるので、利息を貰うことができるというものです。

株式投資などと比べると、比較的リスクが低いものなので、老後資金を用意する方法の1つとして購入してみてはいかがでしょうか。

社債や国債について、さらに詳しく知りたいという人は、こちらの記事を参考にしてください。

不動産投資

「不動産投資」とは、不動産を購入して、他の人に貸すことで収入を得ることができるという投資方法のことです。

実物を所有して投資する不動産投資は「有形資産」とされており、市場変動の影響を受けづらいといわれています。

そのため、株式投資のようにハイリスク・ハイリターンではなく、ミドルリスク・ミドルリターンであるというのが特徴です。

不動産投資について興味がある人は、こちらの記事を参考にしてください。

アンティークコイン投資

「アンティークコイン投資」とは、100年以上前に発行・製造された通貨を購入して、購入した値段よりも高く売る投資方法のことです。

アンティークコインは有形資産に分類されるので、市場変動の影響を受けづらいという特徴があります。

古いものであるほど希少価値が高く、プレミア価格で取引されているというのが特徴です。

デザインが美しいものが多く、観賞用としても楽しめるので、老後資金を貯める方法としておすすめします。

アンティークコインについて詳しく知りたい人は、こちらの記事を参考にしてください。

ウィスキー投資

「ウィスキー投資」とは、名前の通りウィスキーを利用した投資方法のことです。希少価値の高いウィスキーを、購入したときの値段よりも高く売って、利益を出します。

ウィスキー投資も、不動産投資やアンティークコインと同じような有形資産であるため、市場変動の影響を受けづらいといえます。

今後、リーマンショックやコロナショックのような市場に大きな影響を与えることが起こっても、比較的安心できるでしょう。

ウィスキー投資は他の資産運用方法と違い、もし投資対象とならなくなってしまっても、飲んで楽しむことができます。

資産運用に失敗してもダメージが少ないという面でも、ウィスキー投資は老後資金を貯める方法としておすすめです。

ウィスキー投資と似ている投資として、ワイン投資というものがあるので、こちらの記事を参考にしてください。

【まとめ】老後資金を貯める方法はたくさんある

本記事では、「老後資金はいくら必要なのか」「老後資金を貯める方法」などについて解説しました。

紹介した老後資金を貯める方法として、資産運用を6つ紹介しましたが、他にもたくさんの資産運用があります。
今回紹介したものだけにとらわれず、様々な方法を試し、自分に合ったものを見つけるといいでしょう。

当社では、今回紹介したアンティークコイン投資などの悩みに対する、アドバイスからコンサルティングまでの全てを行っています。

他にもワインや車などのニッチな情報への対応、商品の提案や専門家の紹介などができることも大きな強みです。

もし老後資産を貯める方法に悩んでいるという人がいれば、気軽に当社にご相談ください。公式LINEにて、簡単なアンケートに答えていただくことで、無料で資料をプレゼントさせていただきます。

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